家庭资金规划也要与时俱进

夏木任曦

我在昨天的帖子里提到了：我们学习理财，除了要规划好家庭每个阶段的财务外，还要会打理家庭资产，做到家庭资产的保值和增值。
我们普通家庭一辈子的主要大事是买房买车（我和老公是裸婚，所以我们没有大的结婚开支），养育孩子，赡养父母并规划好自己的养老生活。网上流行的一句话大概意思是这样：我们这一代人（我的同龄人）靠自己买房，要竭尽所能给孩子买房；要赡养父母，还要在经济上规划好自己的养老。
这话不能说符合所有人的情况，但大符合大部分人的实际情况，拿我来说，我除了不用每个月固定给父母生活费外（过年过节会有孝敬），其他都符合。因为我们双方父母都有退休工资（正常的日常开支花不完），像我父母手上有百来万的存款，公婆存款不知，但有职工医保，我们还给他们买了穗岁康，所以关于父母养老我家的资金规划没有单列。
根据我们一辈子要做事情，我们需要提前规划好房子/车子的首付、房子/车子每个月的还款额（如有）；一家人的医疗支出（生病属于不可控，医疗费更需提前准备好）；孩子的教育金；我们自己的养老金；还有结余的钱如何投资等等。
以上这些支出贯穿几十年，所以我们在规划这些财务的同时，还要兼具投资，以达到家庭资产保值和增值的目的。
因为外部环境在不断变化，我们的家庭资金规划也要与时俱进。比如近两年货基收益年化收益只有2%左右，那么如果有货基的流动性但又比货基收益更高的产品出现，我们是不是应该把家庭备用金放到比货基性价比更好的产品里？
下面具体说说我家的家庭资金规划：有些是很早以前就规划好的，有些是最近调整的。
1、买房买车
虽然我家有过房贷和车贷，但实际上买房买车前，我家都有全款的资金，所有就算有贷款，手上的现金也是可以覆盖贷款的。
这样做的坏处是因为没有加杠杆，错过过去10多年房子上涨带来家庭资产的翻倍增长；好处就是心安，无论遇到什么突发情况不会焦虑也没有任何压力。就是重来一次，我应该还是同样的操作。覆盖贷款的资金我是放在绝对安全的产品中，比如国债和银行存款，当保本投资的收益跑不赢贷款利率的时候，我就马上申请提前还贷。
2、医疗支出
我们一家人都有医保和比较充足的商业医疗险。广州医保如果住院的话，医保支出部分直接走统筹账户，不需要自己先垫付资金。比如我2016年底做了个腹腔镜手术，医生预估所有费用在1.5万左右，我就交了5000的押金，最后出院的时候退了3000多现金回来。
如果不幸遇到要自己先垫付大额医疗费的时候，那么可以用备用金或提前支取国债和银行存款的钱，后续拿去百万医疗险报销。
3、孩子的教育金
义务教育阶段我们读的是公立，加上没有任何文化课辅导费用，所以没提前准备过教育金。教育金是刚性支出，也要保证本金安全。孩子的高中、大学和研究生（如果考上）的教育金我准备了50万（没有出国打算）现金，陆续买了5年期的国债，当然如果当年没用上的话，那就继续买5年期国债（接下来到期的国债会去找新去处）。
4、我的养老年金
我一直建议购买养老年金要量力而行，因为后续的缴费是刚性支出。个人认为养老年金要买到一定的金额才有效果，过了犹豫期退保损失很大，所以在准备购买养老年金的时候，就要规划好后面的缴费。12月是我家养老年金的大头支出月，我在去年11、12月就准备好了今年的养老年金费用，买了易定存（小她上的银行存款）的1年期产品。
职工医保+商业医疗险+退休工资+养老年金应该可以保证我们一定质量的退休生活了。
5、投入股票和基金的钱
这是3-5年不用的闲钱，虽然一直说是3-5年，其实我家目前投入股票和基金的钱最少是5年以上用不上的闲钱，所以今年的大跌我们是很淡定的。关于股票和基金为什么要用闲钱投资，已经有太多说明，这里就不再赘述。
6、家庭备用金
以前为了省事全部放在货基里，现在的计划是5万以上的备用金放到多帮利（小她上的银行存款）7天产品里：存入时间超过7天随时支取可享3.85%的综合利率，低于5万的备用金还是放在货基里。